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習近平總書記指出，“新時代新征程，金融工作要站穩(wěn)人民立場，增強服務的多樣性、普惠性、可及性”。普惠金融是金融工作政治性和人民性的集中體現。只有始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進普惠金融高質量發(fā)展，才能更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求。

金融具有功能性和盈利性雙重屬性。發(fā)展普惠金融是全球議題。一方面，普惠金融不是免費、免息的財政補貼，講究有借有還，追求規(guī)模效應、標準化服務，在這一點上與普通的商業(yè)貸款沒有區(qū)別。另一方面，普惠金融致力于為達不到傳統(tǒng)金融服務門檻的特定群體提供最基本的金融服務，不能單純以盈利性為目標，盈利要服從功能發(fā)揮。例如，普惠金融客群的財務和信用等信息往往是非標準化的，一些小微企業(yè)缺乏完整規(guī)范的財務信息，沒有可抵押的重資產，甚至可能只有一紙技術專利。又如，普惠金融重點服務的一些群體可能沒有連續(xù)的工作經歷、社保記錄，無法形成完善的個人信用信息。需增強服務的多樣性、普惠性、可及性，切實履行好社會責任，實現金融與經濟、社會、環(huán)境共生共榮，讓金融高質量發(fā)展的成果更好惠及廣大人民。

我國普惠金融發(fā)展走在世界前列，既充分利用發(fā)達的商業(yè)銀行網絡，將廣泛的網點拓展至社區(qū)鄉(xiāng)村；又利用商業(yè)銀行等金融機構的數字化轉型優(yōu)勢，以手機銀行、電子錢包等降低客戶獲取金融服務的門檻和成本，為不同群體提供多樣化的金融服務和產品。如，數字人民幣提供了銀行賬戶之外的選擇、硬錢包可以無網無電支付。從國際上看，我國普惠小微企業(yè)融資成本持續(xù)下降，2025年6月新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款加權平均利率為3.48%，大大低于美國小企業(yè)管理局擔保貸款利率，也低于美國社區(qū)銀行普惠貸款平均利率。

同時也要看到，我國普惠金融發(fā)展依然面臨壓力挑戰(zhàn)，服務供給還存在堵點卡點，一部分客群由于自身金融知識匱乏尚未享受到普惠金融紅利，一部分客群面臨過度負債的風險等。未來，可從以下方面著力，進一步增強金融服務的多樣性、普惠性和可及性。

一是引導各類金融機構堅守定位。國有大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要體現在融資成本低、自身數字化轉型能力強，為實體經濟提供“普”“惠”兼有的高質量服務。地方中小金融機構對當地不同群體的金融需求較為了解，能以更低成本解決普惠金融服務的信息不對稱問題。非銀行業(yè)金融機構的數字普惠金融服務能力較強，應繼續(xù)對偏遠地區(qū)、小微企業(yè)等領域發(fā)揮金融之外的補充作用。此外，還要持續(xù)提升政策性金融機構的普惠功能。

二是強化政策支持和要素保障。金融機構很難完全依靠市場化機制在提供“普”“惠”性質服務的同時，兼顧自身經營的商業(yè)可持續(xù)性。因此，世界各國的普惠金融發(fā)展都離不開政策支持。應加強財政政策與貨幣政策協(xié)調配合，以財政專項資金、中央銀行再貸款等方式為普惠金融機構提供低成本的、批發(fā)性的流動性支持。完善普惠金融風險補償、風險共擔機制，督促財政風險補償基金及時到位，落實農村信用擔保體系建設的財政支持，加大對地方特色農業(yè)保險的補貼。

三是提升普惠金融科技水平。鼓勵金融機構合理利用人工智能、大數據等新技術，從數字化向數智化邁進，以技術帶來的低搜尋成本優(yōu)勢，快速充分識別不同群體特征，開發(fā)個性化普惠金融產品。構建更加完善、覆蓋更廣的普惠金融基礎設施和服務網絡，完善國家金融信用信息基礎數據庫等數字信用基礎設施，充分運用現代信息技術提升數字普惠金融服務效率和精準性，縮小城鄉(xiāng)金融服務差距。

四是完善相關法律法規(guī)。推動修訂中國人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行法、保險法等法律，促進加快出臺金融穩(wěn)定法，制定地方金融監(jiān)督管理條例等法規(guī)，明確普惠金融戰(zhàn)略導向和監(jiān)管職責。推進金融消費者權益保護專門立法，健全數字普惠金融等新業(yè)態(tài)經營和監(jiān)管法規(guī)，積極推動防范化解金融風險法治建設。完善與農地確權等價值評估相關的法律法規(guī)，充分考慮農地抵押等行為的風險與農民權益的保護。

（作者：周莉萍，中國社會科學院金融研究所綜合研究部副主任、國家金融與發(fā)展實驗室高級研究員）