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青島銀行 劉永梅
“三農”問題影響青島全面小康社會的率先實現(xiàn)，縣域經濟發(fā)展水平決定青島城市競爭力。黨的十八大提出要加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，增強農村發(fā)展活力，逐步縮小城鄉(xiāng)差距，促進城鄉(xiāng)共同繁榮。2012年山東省委省政府、青島市委市政府相繼出臺《關于推動縣域科學發(fā)展整體提升綜合實力的意見》提出整體推進縣域科學發(fā)展，協(xié)調推進縣域新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化與農業(yè)現(xiàn)代化，在更大范圍內統(tǒng)籌人口、產業(yè)布局、促進各種要素優(yōu)化整合，實現(xiàn)經濟發(fā)展與城鄉(xiāng)建設良性互動。必須認識到，無論是新農村建設、現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展、中小企業(yè)成長，還是農村勞動力轉移和農村社會保障，都離不開農村金融的支撐。近幾年，青島市農村金融的改革步伐進一步加快，目前青島市農商行掛牌成立，已有7家村鎮(zhèn)銀行和22家小額貸款公司；農行在青島縣域大力推廣針對農村和農民的金融產品；眾多股份制銀行也紛紛將發(fā)展的半徑延長到縣域。一系列的新舉措使得青島農村金融服務得到了一定程度的提升。統(tǒng)計顯示，2011年，島城22家小額貸款公司累計發(fā)放貸款4177筆計9.3億元，其中：“三農”貸款累計投放17.0億元，占比43.2%。但必須看到，制約農村金融業(yè)發(fā)展的許多瓶頸問題仍未得到根本解決。需要予以高度重視，采取切實措施加以改善和解決。為此，在調查研究的基礎上提出如下對策建議，供有關部門參考借鑒。
一、進一步加強對農村金融工作的領導
市金融辦等職能部門要專門研究農村金融的發(fā)展問題，作出專門規(guī)劃、拿出具體舉措、制定相關支持政策；通過聯(lián)席會議協(xié)調和解決農村金融改革和發(fā)展中遇到的困難和問題，加快推進“十二五”期間農村金融業(yè)發(fā)展。各市（縣）政府和相關部門要把支持農村金融業(yè)發(fā)展、優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境放在更加重要的位置，進一步統(tǒng)一思想、強化支持，加大對促進農村金融業(yè)發(fā)展的支持力度。鄉(xiāng)村兩級政府也指定專門人員進一步做好金融工作。
二、不斷完善農村金融組織和服務體系
支持股份制銀行和城市商業(yè)銀行向縣域布局。鼓勵和引導證券、保險機構在縣域設立分支機構。積極培育新型農村金融機構，“十二五”末期爭取在每一縣域增設一家村鎮(zhèn)銀行，探索組建貸款公司和資金互助社。引入更多異地銀行業(yè)金融機構的資金服務當?shù)亟洕ㄔO，徹底改善青島轄區(qū)農村金融機構萎縮以及金融服務不充分的問題。
三、不斷增強農村金融機構的服務功能
規(guī)定縣域內各金融機構將一定比例的新增存款投放當?shù)?，支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展。適當下放對中小企業(yè)貸款的審批權，增強縣域金融機構對中小企業(yè)的服務功能。各商業(yè)銀行、保險機構、農業(yè)發(fā)展銀行、進出口銀行、出口信用保險、農村信用社要發(fā)揮行業(yè)特點，針對農業(yè)產業(yè)化鏈條所涉及的龍頭企業(yè)、合作組織、農戶等各個環(huán)節(jié)的生產經營特點，提供差異化、個性化的金融產品，以支持農業(yè)生態(tài)園區(qū)、農業(yè)生產加工專業(yè)村、專業(yè)鎮(zhèn)發(fā)展為切入點，促進特色農業(yè)和高效農業(yè)的發(fā)展。大力推廣“金智惠民”、“金智強農”和“金助民企”等金融服務模式。
四、引導農村金融機構支持“三農”
一是發(fā)揮財政資金四兩撥千斤的作用。建議政府每年從“三農”資金中拿出一定比例，分別用于以下方面：對金融部門的獎勵資金，對重點產業(yè)、重點項目、小額農戶放貸達到一定規(guī)模的金融進行獎勵；對亟待發(fā)展的農業(yè)基礎設施、高效農業(yè)、特色農業(yè)等項目貸款進行貼息；用作農業(yè)貸款的擔保資金，通過市場化運作，放大擔保資金的作用；用作農業(yè)貸款風險補償金，對農村金融機構因放貸出現(xiàn)的損失給予補貼。
二是建立和完善農村信貸擔保體系。由各級政府牽頭，通過財政撥款、自然人、企業(yè)法人、社團法人入股等多渠道籌資在五市設立不同形式和規(guī)模的擔保基金，重點為縣域中小企業(yè)和各類農戶提供貸款擔保。同時，擴大農村有效抵押品的范圍，如增加存貨、應收賬款等動產抵押和權利質押，以農村土地經營權進行抵押、轉嫁貸款主體、提供第三方抵押等方式，解決農村難以提供有效抵押擔保的問題。合理確定商業(yè)銀行與擔保機構貸款風險承擔比例，建立風險共擔、利益共享的協(xié)作機制，推動農村信貸擔保業(yè)務的開展。對在五市設立的創(chuàng)業(yè)投資類、貸款擔保類企業(yè)制定相關政策，給予財稅支持。
三是支持農業(yè)商業(yè)性保險的發(fā)展?？蛇x擇具有特色的農業(yè)項目作為試點，政府通過補貼一定比率保費收入的形式邀請從事農業(yè)保險的公司為農業(yè)項目提供保險，也為銀行提供農業(yè)貸款創(chuàng)造更好的外部環(huán)境。建議借鑒浙江等地做法，由青島市財政出資，縣（市）政府配套，按5‰的比例向為農村中小企業(yè)貸款的金融機構進行風險補償，推動銀行加大對縣域的信貸投放。財政安排專項資金對農戶參加政策性農業(yè)保險給予保費補貼，同時設立農業(yè)保險巨災準備金。建立財政支持、保險保障、銀行信貸協(xié)同支持農村金融發(fā)展的模式。
五、著力打造良好的金融生態(tài)環(huán)境
一是完善社會信用體系。整合金融、工商、稅務、勞動、司法、海關等相關信息資源，建立“不良記錄”通報制度和失信約束與懲罰機制，在全市范圍內形成信用資源共享和失信處罰機制。規(guī)范信用中介服務體系，大力發(fā)展信用調查、信用征集、信用擔保、信用咨詢等中介機構。學習借鑒江西等地的做法，開展信用農戶評選活動，將農民遵紀守法、尊老愛幼、文明誠信、信用記錄等作為評選標準，以此促進金融機構信用貸款。
二是維護金融機構的合法權益。建立地方政府、法院、金融機構座談會制度，定期溝通金融案件的判決和執(zhí)行情況，加大對金融案件的執(zhí)行力度和對惡意逃廢銀行貸款的打擊力度。每年在全市范圍內開展一次針對逃債、賴賬等行為的集中清理和打擊活動，并通過新聞媒體進行曝光。
六、充分利用民間資本的投融資功能
培育展私營性、股份制非存款型小額信貸組織，允許投資者以自有資金投資于農村特定的行業(yè)和領域，引導民間資本和社會資本投向農村。注意拓寬民營資本投資渠道，對出現(xiàn)投資風險的，可給予其正規(guī)金融機構同等的貼息、補償政策，幫助其化解風險。鼓勵典當行業(yè)服務“三農”，將方便快捷、融資期限短的典當融資與農業(yè)產業(yè)化企業(yè)流動貸款需求銜接起來，多途徑解決融資問題。
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